NINJA Lån - Oversikt, hvordan det fungerer, fordeler og ulemper

Et NINJA-lån (ingen inntekt, ingen jobb og ingen eiendelelån) er et begrep som brukes til å beskrive et lån som er utvidet til en låntaker med lite eller ingen forsøk fra utlåner på å verifisere visse attributter som forutsier søkerens evne til å betale tilbake. Det er i strid med de fleste konvensjonelle lån, som krever at søkere skal fremlegge betydelig bevis for at de tjener tilstrekkelig inntekt eller har tilstrekkelig sikkerhet for å kvalifisere for lånet.

NINJA Lån

NINJA-lån var en medvirkende årsak til den globale finanskrisen 2008-2009 den globale finanskrisen Den globale finanskrisen 2008-2009 refererer til den enorme finanskrisen verden møtte fra 2008 til 2009. Finanskrisen satte sitt preg på enkeltpersoner og institusjoner over hele kloden, med millioner av amerikanere som ble dypt påvirket. Finansinstitusjoner begynte å synke, mange ble absorbert av større enheter, og den amerikanske regjeringen ble tvunget til å tilby redning - nemlig kollapsen på boligmarkedet. Den amerikanske regjeringen har siden gitt nye forskrifter for å forbedre standarden på utlån på tvers av kredittmarkedet.

Hvordan fungerer et NINJA-lån?

Konvensjonelle lån krever at utlånsinstitusjonen utfører omfattende due diligence due diligence due diligence er en prosess for verifisering, etterforskning eller revisjon av en potensiell avtale eller investeringsmulighet for å bekrefte alle relevante fakta og økonomisk informasjon, og for å verifisere alt annet som ble tatt opp under en M & A-avtale eller investeringsprosess. Forsiktighet er gjennomført før en avtale avsluttes. på en potensiell låntaker for å vurdere deres evne til å betale tilbake lånet. Imidlertid er det en intens og langvarig prosess, så mange institusjoner begynte å finne nye måter å "raskere" tilby slike lån - en av dem var NINJA-lånerammen.

Låneramme

1. Må oppfylle en kredittpoengsum

Under NINJA-lånerammen vil utlånsinstitusjonen tilby lånet basert på låntakerens kredittpoeng uten ytterligere bekreftelse for poster som eiendeler eller inntekt.

Med andre ord, hvis du oppnådde kredittverdien, var du i stand til å skaffe deg et NINJA-lån. De fleste av lånene ble tilbudt gjennom subprime-långivere, noe som ofte setter et nedadgående trykk på kredittpoengene. Långivere bruker kredittpoengene for å vurdere en potensiell låntakers kvalifikasjon for et lån og de spesifikke vilkårene for lånet. terskel.

2. Innledende vilkår

NINJA-lån inkluderte vanligvis en introduksjon eller "teaser" -rente for å gjøre lånet mer attraktivt. Over tid økte imidlertid renten på NINJA-lån for å gjenspeile risikoen som långiveren tar.

3. Nedbetaling av lån

NINJA-lån, i likhet med konvensjonelle lån, måtte betales tilbake innen en bestemt tidsramme som ble avtalt av både långiveren og låntakeren. Unnlatelse av å foreta en rentebetaling og tilbakebetaling av lånet (dvs. mislighold) kan føre til at utlånsinstitusjoner tar rettslige skritt for å kreve inn gjelden, noe som resulterer i et fall i låntakers kredittpoeng. Det påvirker individets evne til å motta et fremtidig lån og ofte beslaglagte eiendeler.

Fordeler med NINJA-lån

Som med ethvert finansielt instrument, har NINJA-lån følgende fordeler:

1. Ingen papirer, ikke noe problem

Fordi NINJA-lån bare krevde verifisering av kredittpoeng, var de enkle å behandle sammenlignet med tradisjonelle lånesøknader. Låneprosessen var rask, noe som appellerte til noen låntakere, spesielt de som ikke hadde vanlig lånedokumentasjon eller ikke ønsket å lage den.

2. Gi kreditt tilgang til de som ikke konvensjonelt ville kvalifisere seg

NINJA-lån ga kreditt til de som en tradisjonell bank vanligvis ikke ville yte et lån til. Som et resultat kunne enkeltpersoner kjøpe eiendeler, for eksempel hjem og biler, som var avgjørende for å leve.

Ulemper ved NINJA-lån

NINJA-lån har også flere ulemper, for eksempel:

1. Økt risiko

NINJA-lån hadde en økt risiko for både låntakere og långivere. På långiversiden krevde lånene ingen bevis for sikkerhet, noe som i hovedsak gjorde dem til usikrede lån. Det betydde at i tilfelle mislighold, kunne långiveren ikke ta beslag på eiendeler for å dekke tapet.

Fra låntagerens perspektiv tok enkeltpersoner ofte lån som var større enn hva de ville motta fra en tradisjonell bank. Som et resultat ville låntakeren ofte låne over sine midler for å gjøre opp lånet.

2. Lett å jukse

På grunn av mangelen på en standardisert prosess tilbød NINJA-lån en rask måte å gi lån til låntakere i motsetning til å følge tradisjonelle metoder. Det skapte enorme problemer i kredittmarkedet og forårsaket en eventuell kollaps i den globale økonomien under finanskrisen.

NINJA-lån under den globale finanskrisen i 2008

NINJA-lån, som vanligvis var en del av markedet for subprime-pantelån, skapte en belastning på kredittmarkedene før finanskrisen. Da subprime-lånene ble garantert, ble de deretter solgt til de “store bankene” og satt i et verdipapir med sikkerhet som utgjorde en del av en sikkerhetsgjeldsforpliktelse (CDO) Collateralized Debt Obligation (CDO) A Collateralized Debt Obligation (CDO) er et syntetisk investeringsprodukt som representerer forskjellige lån samlet og solgt av utlåner i markedet. Innehaveren av den pantsatte gjeldsforpliktelsen kan i teorien innkreve det lånte beløpet fra den opprinnelige låntakeren ved utløpet av låneperioden. .

Da renten på boliglån økte i 2007, reduserte verdien av den underliggende eiendelen (pantelånene). Før det skjedde, vedtok den amerikanske kongressen konkursregningen i 2007, som gjorde det mulig for insolvente å gå konkurs uten regress. Siden flere individer ikke kunne betale boliglån, sluttet de ganske enkelt å betale. Det førte til en kjedereaksjon som kollapset flere markeder og økonomier.

I 2010 opprettet Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act en strengere standard for utlån og lånesøknader. Det nye regelverket krevde at utlånsinstitusjoner skulle innhente mer omfattende informasjon fra en låntaker, inkludert kredittpoeng og ansettelsesdokumenter, før lånet ble utvidet.

Som sådan er NINJA-lån ekstremt sjeldne, om ikke utdøde, i dag.

Flere ressurser

Finance er den offisielle leverandøren av den globale Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifisering Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akkreditering er en global standard for kredittanalytikere som dekker økonomi, regnskap, kredittanalyse, kontantstrømanalyse , paktmodellering, tilbakebetaling av lån og mer. sertifiseringsprogram, designet for å hjelpe alle å bli en finansanalytiker i verdensklasse. For å fortsette karrieren din, vil de ekstra økonomiressursene nedenfor være nyttige:

  • Forbrukslån Forbrukslån Et forbrukslån er et lån gitt til forbrukere for å finansiere bestemte typer utgifter. Dette kan være hvilken som helst type lån som er gitt til en forbruker av en kreditor. Lånet kan være sikret (støttet av låntakerens eiendeler) eller usikret
  • Dodd-Frank Act Dodd-Frank Act Dodd-Frank Act, eller Wall Street Reform and Consumer Protection Act of 2010, ble lovfestet under Obama-administrasjonen som et svar på finanskrisen i 2008. Den forsøkte å innføre betydelige endringer. til finansregulering og opprette nye offentlige etater som har til oppgave å implementere de forskjellige klausulene i loven.
  • Kvaliteten på sikkerheten Kvaliteten på sikkerheten Kvaliteten på sikkerheten er relatert til den generelle tilstanden til et bestemt aktivum som et selskap eller en person ønsker å stille som sikkerhet når de låner midler
  • Sikrede vs usikrede lån Sikrede vs usikrede lån Når du planlegger å ta et personlig lån, kan låntakeren velge mellom sikrede og usikrede lån. Når du låner penger fra en bank, kredittforening eller

Siste innlegg