Peer-to-peer-utlån er en form for direkte utlån av penger til enkeltpersoner eller virksomheter uten at en offisiell finansinstitusjon deltar som mellommann. Finansiell formidler En finansformidler refererer til en institusjon som fungerer som mellommann mellom to parter for å legge til rette for en finansiell transaksjon. Institusjonene som ofte kalles finansielle mellommenn inkluderer forretningsbanker, investeringsbanker, aksjefond og pensjonsfond. i avtalen. P2P-utlån skjer vanligvis gjennom elektroniske plattformer som matcher långivere med potensielle låntakere.
P2P-utlån tilbyr både sikrede og usikrede lån Brolån Et brolån er en kortsiktig finansieringsform som brukes til å oppfylle gjeldende forpliktelser før det sikres permanent finansiering. Det gir umiddelbar kontantstrøm når finansiering er nødvendig, men er ennå ikke tilgjengelig. Et brolån kommer med relativt høye renter og må støttes av en eller annen form for sikkerhet. Imidlertid er de fleste lånene i P2P-utlån usikrede personlige lån. Sikrede lån er sjeldne i bransjen og støttes vanligvis av luksusvarer. På grunn av noen unike egenskaper, vurderes peer-to-peer-utlån som en alternativ finansieringskilde.
Hvordan fungerer peer-to-peer-utlån?
Peer-to-peer-utlån er en ganske grei prosess. Alle transaksjonene utføres gjennom en spesialisert online plattform. Trinnene nedenfor beskriver den generelle P2P-utlånsprosessen:
- En potensiell låntaker som er interessert i å få et lån, fullfører en online søknad på peer-to-peer-utlånsplattformen.
- Plattformen vurderer applikasjonen og bestemmer risikoen og kredittvurderingen FICO Score En FICO score, mer kjent som kreditt score, er et tresifret tall som brukes til å vurdere hvor sannsynlig en person er å betale tilbake kreditten hvis personen er gitt et kredittkort eller hvis en utlåner låner dem penger. FICO-poeng brukes også til å bestemme renten på kreditt som er utvidet av søkeren. Deretter tildeles søkeren den aktuelle renten.
- Når søknaden er godkjent, mottar søkeren de tilgjengelige opsjonene fra investorene basert på hans kredittvurdering og tildelte renter. Rentesats En rentesats refererer til beløpet som en utlåner belaster en låntaker for enhver gitt gjeld, vanligvis uttrykt som en prosentandel av rektor. .
- Søkeren kan evaluere de foreslåtte alternativene og velge en av dem.
- Søkeren er ansvarlig for å betale periodiske (vanligvis månedlige) rentebetalinger og tilbakebetale hovedbeløpet ved forfall.
Selskapet som vedlikeholder den elektroniske plattformen tar et gebyr for både låntakere og investorer for de tilbudte tjenestene.
Fordeler og ulemper ved peer-to-peer-utlån
Peer-to-peer-utlån gir noen betydelige fordeler for både låntakere og långivere:
- Høyere avkastning til investorene: P2P-utlån gir generelt høyere avkastning til investorene i forhold til andre typer investeringer.
- Mer tilgjengelig finansieringskilde: For noen låntakere er peer-to-peer-utlån en mer tilgjengelig finansieringskilde enn konvensjonelle lån fra finansinstitusjoner. Dette kan skyldes den lave kredittvurderingen til låntakeren eller det atypiske formålet med lånet.
- Lavere renter: P2P-lån har vanligvis lavere renter på grunn av større konkurranse mellom långivere og lavere opprinnelsesgebyrer.
Likevel har peer-to-peer-utlån noen ulemper:
- Kredittrisiko: Peer-to-peer-lån er utsatt for høy kredittrisiko. Mange låntakere som søker om P2P-lån har lave kredittvurderinger som ikke tillater dem å få et konvensjonelt lån fra en bank. Derfor bør en utlåner være klar over misligholdssannsynligheten for motparten.
- Ingen forsikring / statlig beskyttelse: Regjeringen yter ikke forsikring eller noen form for beskyttelse til långivere i tilfelle låntakers mislighold.
- Lovgivning: Noen jurisdiksjoner tillater ikke peer-to-peer-utlån eller krever at selskapene som tilbyr slike tjenester, overholder investeringsforskriftene. Derfor er peer-to-peer-utlån kanskje ikke tilgjengelig for noen låntakere eller långivere.
Flere ressurser
Finance tilbyr Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-sertifisering Bli med på 350 600 studenter som jobber for selskaper som Amazon, JP Morgan og Ferrari-sertifiseringsprogram for de som ønsker å ta karrieren til neste nivå. For å lære mer om relaterte emner, sjekk ut følgende gratis økonomiressurser:
- Kontantkreditt Kontantkreditt En kontantkreditt (CC) er en kortsiktig finansieringskilde for et selskap. Med andre ord er en kontantkreditt et kortsiktig lån utvidet til et selskap av en bank. Det gjør det mulig for et selskap å ta ut penger fra en bankkonto uten å beholde en kredittbalanse.
- Gjeldskapasitet Gjeldskapasitet Gjeldskapasitet refererer til den totale gjeldsbeløpet en virksomhet kan pådra seg og betale tilbake i henhold til vilkårene i gjeldsavtalen.
- Loan Covenant Loan Covenant En lånepakt er en avtale som fastsetter vilkårene og betingelsene for lånepolitikken mellom en låntaker og en långiver. Avtalen gir långivere spillerom til å yte tilbakebetaling av lån samtidig som de beskytter utlånsposisjonen. På grunn av gjennomsiktigheten i regelverket får låntakere klare forventninger til
- Forskuddsbetaling Forskuddsbetaling En forskuddsbetaling er enhver betaling som gjøres før den offisielle forfallsdatoen. Det kan foretas forskuddsbetaling for varer og tjenester eller mot gjeldsoppgjør. De kan kategoriseres i to grupper: Fullstendig forskuddsbetaling og delvis forskuddsbetaling.
