Back-End Ratio - Oversikt, hvordan man beregner, begrensninger

Back-end ratio er et mål som indikerer den delen av den månedlige inntekten som brukes til å betale gjeld. Långivere Långiver En långiver defineres som en virksomhet eller finansinstitusjon som gir kreditt til selskaper og enkeltpersoner, med forventning om at hele beløpet, for eksempel obligasjonseiere eller utstedere av pantelån, bruker forholdet til å bestemme låntakers evne til å administrere og betale seg. månedlige utgifter. Derfor vurderer back-end ratio låntakers risiko.

Bak-slutt-forhold

Hvis låntakers back-end-forhold gir en høy verdi, indikerer det at en stor sum av deres månedlige inntekt er allokert til gjeldsbetalinger på en månedlig basis; dermed vil de bli oppfattet som en høyrisiko-låner. Mens for personer som gir et lavt forhold, vil de bli ansett som en lavrisikolåntaker. Vanligvis bør en låntakers back-end-forhold ikke overstige 36%; Det er imidlertid unntak der forholdstallene er opptil 50% for de med eksepsjonell kreditt.

Hvordan beregne back-end-forholdet

Back-end-forholdet kan beregnes ved å summere låntakers totale månedlige gjeldsutgifter og dele det med deres månedlige bruttoinntekt.

Formelen er vist nedenfor:

Back-End Ratio - Formel

Beregningstrinn:

  1. Legg sammen alle månedlige gjeldsbetalinger.
  2. Del den totale månedlige gjeldsbetalingen på den månedlige bruttoinntekten.
  3. Multipliser verdien med 100 for å få prosentandelen.

Totale månedlige gjeldsutgifter inkluderer, men er ikke eksklusive til:

  1. Kredittkortregninger
  2. Pantelån Et pantelån er et lån - gitt av en pantelåner eller en bank - som gjør det mulig for en person å kjøpe et hjem. Selv om det er mulig å ta opp lån for å dekke hele boligkostnaden, er det vanligere å sikre et lån til omtrent 80% av boligens verdi.
  3. Forsikring
  4. Andre lån

Praktisk eksempel

I løpet av en måned skylder Johnny $ 1000 i kredittkortregninger, en pantelån på $ 600 og $ 500 i andre forskjellige lån. Til sammen er hans totale månedlige gjeldsbetalinger $ 2100. Han tjener 6000 dollar per måned. Johnnys back-end-forhold er 35% [($ 2100 / $ 6000) * 100].

Hvordan senke back-end-forholdet

Det er to måter å senke en persons back-end ratio:

  1. Reduser de månedlige gjeldsutbetalingene
  2. Øk den månedlige bruttoinntekten Bruttoinntekt Bruttoinntekten refererer til den totale inntekten opptjent av en person på en lønnsslipp før skatt og andre fradrag. Den omfatter alle inntekter som en person mottar fra alle kilder - inkludert lønn, leieinntekt, renteinntekt og utbytte.

For eksempel tjener Betty $ 5000 og skylder $ 1500 per måned. Det tilsvarer et 30% back-end ratio. Men hvis hun skylder $ 1200 per måned mens hun fortsetter å tjene $ 5000, vil hun gi et 24% back-end-forhold. Fra et annet aspekt, hvis Betty tjener $ 6000 og skylder $ 1500 per måned, vil hun vise et forhold på 25%.

Ettersom nevneren forblir konstant mens telleren synker, vil det totale forholdet reduseres. Det samme resultatet vil oppstå hvis nevneren øker mens telleren forblir konstant. Hvis telleren synker mens nevneren øker, vil back-end-forholdet falle betydelig i forhold til de to foregående scenariene.

Front-End-forhold

Front-end-forholdet ligner på back-end-forholdet; den primære forskjellen er imidlertid at front-end-forholdet bare anser pantelån som gjeldskostnad. Dermed vil telleren bare være pantelån, mens nevneren er den månedlige inntekten.

For å beregne front-end-forholdet, del boliglånsbetalingen med den månedlige inntekten. For eksempel, hvis låntakeren skylder $ 1500 i gjeld og $ 1000 av det kommer fra et pantelån, mens han tjener en månedslønn på $ 6000, så er front-end-forholdet $ 1000 / $ 6000 = 16,67%.

I motsetning til back-end-forholdet kommer front-end-forholdet med en øvre grense på 28% for pantelån. Jo høyere forholdstall, jo økning i sannsynligheten for at låntakeren misligholder pantelånet, og omvendt hvis forholdet er lavere.

Gjeldsgrense

Forholdet mellom gjeld og begrensning er en beregning som definerer hvor mye kreditt som er tilgjengelig. Spesielt bruker långivere forholdet til å måle om låntakeren maksimerer kredittkortgrensen. For å beregne gjeldsgrense, finn gjeldsbalansen i hvert eksisterende kredittkort og del den med den godkjente kredittgrensen.

Begrensninger i Back-End Ratio

Det er viktig å erkjenne at back-end-forholdet ganske enkelt er en av mange beregninger som kan brukes til å forstå låntakers evne til å betale gjelden. Långivere kan analysere låntakers kreditthistorikk og kredittpoeng Kredittpoeng En kredittpoeng er et tall som representerer individets økonomiske stilling og kredittverdighet og evnen til å få økonomisk hjelp fra långivere. Långivere bruker kredittpoengene for å vurdere en potensiell låntakers kvalifikasjon for et lån og de spesifikke vilkårene for lånet. å ta en avgjørelse om det er verdt å forlenge eller skaffe kreditt.

Back-end-forholdet gjenkjenner ikke de ulike typer gjeld og servicekostnader for gjeld. For eksempel, selv om kredittkort gir en høyere rente enn studielån, legges de sammen i telleren i forholdet.

Hvis låntakeren overfører saldoer fra et kredittkort med lav rente til et høyere, vil de månedlige gjeldsbetalingene tydeligvis være høyere. Dermed bør back-end-forholdet også være høyere. Imidlertid, da forholdet summerer all gjeld i en pakke, forblir den totale gjeldene den samme.

Relaterte målinger

Finance tilbyr Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifisering Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akkreditering er en global standard for kredittanalytikere som dekker økonomi, regnskap, kredittanalyse, kontantstrømanalyse, covenant modellering, lån tilbakebetaling og mer. sertifiseringsprogram for de som ønsker å ta karrieren til neste nivå. For å fortsette å lære og utvikle kunnskapsbasen din, kan du utforske de relevante relevante ressursene nedenfor:

  • Kredittvurdering Kredittvurdering En kredittvurdering er en oppfatning fra et bestemt kredittbyrå om evnen og viljen en enhet (regjering, virksomhet eller person) til å oppfylle sine økonomiske forpliktelser i fullstendighet og innen de fastsatte forfallsdatoer. En kredittvurdering indikerer også sannsynligheten for at en skyldner vil misligholde.
  • Standardrisiko Standardrisiko Standardrisiko, også kalt misligholdssannsynlighet, er sannsynligheten for at en låntaker ikke betaler full og rettidig betaling av hovedstol og renter,
  • Åpen kreditt Åpen kreditt Åpen kreditt er et forhåndsgodkjent lån mellom en långiver og en låntaker. Det lar låntakeren gjøre gjentatte uttak opp til en viss grense og deretter
  • VantageScore VantageScore VantageScore er en kredittvurderingstjeneste som henvender seg direkte til individuelle forbrukere. Det er et kredittvurderingsprodukt som ble utviklet av tre i fellesskap

Siste innlegg