Ikke-samsvarende lån - definisjon, eksempel, hvordan du velger en utlåner

Avvikende lån er lån som ikke krysser av i alle boksene som er nødvendige for at banken skal finansiere dem. Det er en lang liste med potensielle årsaker til at et misligholdt lån kanskje ikke oppfyller alle de tradisjonelle lånekriteriene, inkludert følgende:

  • Utilstrekkelig kreditt
  • Med pantelån er lånebeløpet høyere enn en samsvarende lånegrense
  • Bruk av lånet til ukonvensjonelle formål

Misligholdt lån

Sammendrag:

  • Avvikslån brukes når tradisjonelle lån ikke tilfredsstiller låntakerens behov.
  • De har høy risiko og er kostbare.
  • Alle tradisjonelle lånealternativer bør utforskes før du bruker et avvikende lån.

Forståelse av misligholdte lån

Pantelån utgjør størstedelen av misligholdte lån. Typiske årsaker til et misligholdt lån inkluderer at eiendommen ikke overholder utlånerens kode, eller at låntakeren mangler kredittpoeng. Långivere bruker kredittpoengene for å vurdere en potensiell låntakers kvalifikasjon for et lån og de spesifikke vilkårene for lånet. eller økonomisk kapasitet som ville gjøre dem til gode lånekandidater.

Avvikende lån tilbys ofte av långivere. Det betyr at - siden de betraktes som lån med høyere risiko - har de en mye brattere rente. For eksempel med gjennomsnittlig 30-årig fastrentelån Et pantelån er et lån - gitt av en pantelåner eller en bank - som gjør det mulig for en person å kjøpe et hjem. Selv om det er mulig å ta opp lån for å dekke hele boligkostnaden, er det vanligere å sikre et lån til omtrent 80% av boligens verdi. renten løper litt over 4% fra begynnelsen av 2019, kan en hardlåner kreve opptil 8% rente.

Selvfølgelig er fordelen for låntakeren at de kan få den finansieringen de trenger. De kan også vanligvis sikre midler i tide, ettersom långivere med harde penger behandler lån betydelig raskere enn tradisjonelle långivere gjør.

Faren for at en låntaker tar opp et misligholdt lån er at hvis boligmarkedet faller, kan låntakeren ende opp med å være "opp ned" i pantelånet sitt - på grunn av mer enn egenkapitalverdien i boligen og ikke klarer å selge det for et beløp som gjør at han kan betale pantelånet.

Eksempel på et ikke-samsvarende lån

En av de vanligste typene av misligholdte lån er et jumbolån. Jumbolånet er et pantelån som går langt utover retningslinjene for det maksimale lånebeløpet i samsvar med reglene fastsatt i Housing and Recovery Act (HERA) fra 2008 og Federal Housing Finance Agency (FHFA). Långiveren mottar ikke beskyttelse hvis låntakeren misligholder, da jumbo-lån ikke kan kjøpes av eller garanteres av Freddie Mac eller Fannie Mae Fannie Mae Federal National Mortgage Association, vanligvis kjent som Fannie Mae, er en statlig sponset enhet i USA som ble etablert for å utvide det sekundære boliglånsmarkedet ved å stille pantelån tilgjengelig for lån med lav og mellominntekt. Det gir ikke pantelån til låntakere, men kjøper og garanterer pantelån.

Jumbolån (eller ikke-samsvarende pantelån) kan komme med enten en justerbar eller fast rente. De bør egentlig bare brukes hvis:

  • Låntakeren har utmerket kreditt
  • Låntakeren har et jevnt inntektsmiddel
  • Låntakeren har brukt opp alle tradisjonelle lånealternativer

Velge en ikke-samsvarende utlåner

Reglene for å velge en god utlåner som ikke er i samsvar, er veldig like de som gjelder for å velge en utlåner med harde penger. Ting å se etter inkluderer:

  • De beste prisene som er tilgjengelige
  • En person / gruppe med mye erfaring
  • Enkeltpersoner / grupper som er villige til å forhandle om priser og avtaler
  • Positive referanser fra andre låntakere

Ikke handle i hast. Sørg for at utlåneren stiller de riktige spørsmålene, og at det er en åpen kommunikasjonslinje.

Oppfylle lån og fordelene deres

Det viktige aspektet ved et samsvarende lån er at det oppfyller nøkkelkriteriene som gjør det mulig for banken eller en annen større långiver å utstede det. Helt øverst på listen over kriterier er grensen. Det er det maksimale lånebeløpet som långiveren vil tilby.

I 2008 vedtok den amerikanske kongressen Housing and Economic Recovery Act (HERA), som gjorde det nødvendig at den gjeldende lånegrensen for boliglån endres hvert år, i forbindelse med gjennomsnittlige amerikanske boligkostnader. Fra og med 2019 hevet FHFA den samsvarende lånegrensen til rundt $ 485 000. Hvis et hjem er i et dyrere marked (tenk San Francisco eller New York City), kan lånegrensen være høyere.

Flere ressurser

Finance er den offisielle leverandøren av den globale Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-sertifisering. Bli med på 350 600 studenter som jobber for selskaper som Amazon, JP Morgan og Ferrari-sertifiseringsprogram, designet for å hjelpe alle med å bli en finansanalytiker i verdensklasse . For å fortsette karrieren din, vil tilleggsressursene nedenfor være nyttige:

  • Årlig prosentsats (APR) Årlig prosentsats (APR) Den årlige prosentsatsen (APR) er den årlige renten som en person må betale på et lån, eller som de mottar på en innskuddskonto. Til slutt er april en enkel prosentandel som brukes til å uttrykke det numeriske beløpet som en person eller enhet betaler årlig for privilegiet å låne penger.
  • Hard Money Loan Hard Money Loan Et hardpengelån er en type finansiering som en låntaker mottar med fysisk eiendom brukt som lånesikkerhet. Lånet - ofte utstedt av private
  • Mortgage Bank Mortgage Bank En pantelån er en bank som spesialiserer seg på pantelån. Det kan være involvert i å opprette eller betjene pantelån, eller begge deler. Bankene låner egenkapital til låntakere og samler inn betalinger i avdrag sammen med en viss rente eller selger lånene i sekundærmarkedet.
  • Non-Recourse vs Recourse Loans Non-Recourse vs. Recourse Loans Non-regress vs Recourse Loans er to generelle kategorier som ofte brukes når du handler etter et eiendomslån. Det er selvfølgelig mange faktorer å ta hensyn til når du får et lån, enten for et hjem eller en kommersiell eiendom. Imidlertid er en av de viktigste beslutningene om du skal gå med et ikke-regress- eller regresslån.

Siste innlegg