Depositum (CD) - Oversikt, hvordan det fungerer, fordeler og ulemper

Et innskuddsbevis (CD) refererer til et finansielt produkt som tilbys av finansinstitusjoner - som banker og kredittforeninger Credit Union En kredittforening er en type finansiell organisasjon som eies og styres av medlemmene. Kredittforeninger gir medlemmene en rekke finansielle tjenester, inkludert kontroll- og sparekontoer og lån. De er ideelle organisasjoner som har som mål å tilby finansielle tjenester av høy kvalitet - som gjør det mulig for kunder å tjene et visst renteinnskudd på sine innskudd, og til gjengjeld må de la innskuddet være uberørt i en viss periode eller risikere å betale et straff hvis den trekkes tilbake tidlig.

Depositum (CD)

Forretningsmodell for banker

Nesten hver bank eller kredittforening vil tilby sertifikater for innskudd eller andre finansielle produkter som ligner på CDer. Når du tenker på forretningsmodellen til en bank, i den enkleste formen, vil den ta innskudd fra enkeltpersoner som ikke trenger pengene akkurat nå. Banken holder pengene trygge og låner ut en del av pengene til andre mennesker som trenger midlene. For å lokke folk til å sette inn pengene sine, vil bankene betale en viss rente.

Banken tjener fortjeneste ved å belaste høyere renter på penger som lånes ut enn renten som betales til innskytere. Imidlertid er bankene forpliktet til å betale tilbake innskuddsmidlene når de trekker dem ut. Derfor er det en risiko for at mange innskytere kan ta ut midlene sine samtidig.

For å redusere en slik risiko holdes bankene til en viss reservekvote Reservekvote Reservekvoten - også kjent som bankreserveringsgrad, bankreservebehov eller kontantreserveringsgrad - er prosentandelen av innskudd en finansinstitusjon må ha i reserve som kontanter. Sentralbanken er institusjonen som bestemmer den nødvendige mengden reservekvote. eller kapitalforhold. Forholdet indikerer hvor mye av bankenes innskudd som må holdes i tilfelle stressende scenarier der mange innskytere kan ønske å ta ut midlene samtidig.

Risikoen kan også reduseres med innskuddssertifikater fordi de holdes i en bestemt periode, noe som gir større sikkerhet for bankene.

Hvordan innskuddssertifikater fungerer

Selv om hver bank tilbyr CD-er, kan hver enkelt tilby forskjellige vilkår med sitt produkttilbud. For eksempel kan banker tilby forskjellige nivåer av renter. Generelt er renten som en CD tilbyr høyere enn en vanlig sparekonto Sparingskonto En sparekonto er en typisk konto i en bank eller en kredittforening som gjør det mulig for en person å sette inn, sikre eller ta ut penger når behovet oppstår. En sparekonto betaler vanligvis litt renter på innskudd, selv om renten er ganske lav. eller andre pengemarkedsprodukter fordi de ikke får lov til å trekke tilbake eller selge på nytt.

Å åpne en CD med en bank ligner på å åpne en bankinnskuddskonto. Det viktigste skillet er imidlertid at når du godtar å sette inn pengene dine på en CD, vil du låse inn visse faktorer angående de innskuddsmidlene:

  • Rente
  • Varighet eller innskuddets lengde
  • Rektor
  • Institusjon

Rente

Rentesatsen som tilbys når CDen er signert, låses fast over tidsperioden CDen er beregnet på. Renten svinger vanligvis med rentene på markedet. Siden CD-er vanligvis er kortere når det gjelder lengde, er renten som en CD gir, nært knyttet til renten som er satt av landenes sentralbanker.

I USA kalles det den føderale fondssatsen Federal Funds Rate. I USA refererer den føderale fondssatsen til renten som depotinstitusjoner (som banker og kredittforeninger) krever andre depotinstitusjoner for utlån av kapital over natten fra deres reservebalanser, på usikret basis. , som er satt av Federal Reserve. Banken er ikke i stand til å endre renten hvis rentene ender med å synke. På den annen side må kunden beholde pengene i innskuddet hvis renten ender med å øke.

Begrep

Lengden som er angitt for CD-en låses inn etter signering. Det er tidsperioden midlene ikke kan tas ut uten å pådra seg en straff. CD-er kommer i forskjellige lengder (6-måneders CD, 1-års CD, 2-års CD osv.). Begrepet utløper på forfallsdato, som representerer den tidligste datoen da midlene kan tas ut uten å pådra seg en straff.

Rektor

Beløpet som er avtalt å bli satt inn på CDen er låst inne når det er signert. Det er ingen standard mengde rektor, og for hver CD kan den variere betydelig.

Institusjon

Banken eller finansinstitusjonen som CD-en åpnes med, vil avtale detaljene i avtalen, for eksempel bøter og hvor CD-midlene vil bli satt inn ved forfall.

Fordeler med CDer

1. Sikkerhet

Innskuddssertifikater blir vanligvis sett på som en av de sikreste investeringstypene. For det første låser fastrenten mengden avkastning som skal opptjenes, og reduserer volatiliteten i avkastningen for investoren. I tillegg garanteres innskuddet av banken som utsteder det.

2. Høyere avkastning enn sparekontoer

Større banker støttes generelt av regjeringer, så det er svært liten risiko for mislighold. CDer tilbyr også høyere avkastning enn de fleste sparekontoer eller pengemarkedskontoer, noe som er gunstig for de som ikke trenger midler for øyeblikket, men likevel ønsker et trygt avkastning fra investeringen.

Ulemper med CDer

1. Mangel på likviditet

Innskuddssertifikater er preget av mangel på likviditet siden de er låst i en viss periode. Selv om de kan trekkes tilbake tidligere, kommer det til straff. Straffen gjør det veldig lite attraktivt å ta ut midlene tidlig.

2. Relativt lavt utbytte

Selv om CD-er gir høyere avkastning enn sparekontoer, er det mange andre investeringer og aktivaklasser som gir høyere avkastning, inkludert de fleste aksjer og andre typer obligasjoner.

Relaterte målinger

Finance er den offisielle leverandøren av Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifisering. Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akkreditering er en global standard for kredittanalytikere som dekker økonomi, regnskap, kredittanalyse, kontantstrømanalyse, paktmodellering, tilbakebetaling av lån og mer. sertifiseringsprogram, designet for å forvandle alle til en finansanalytiker i verdensklasse.

For å hjelpe deg med å bli en finansanalytiker i verdensklasse og fremme karrieren til ditt fulle potensiale, vil disse tilleggsressursene være svært nyttige:

  • Tilgjengelig saldo Tilgjengelig saldo En kontoinnehavers tilgjengelige saldo er mengden midler på kontoen som det er tilgang til umiddelbart. Det kan betraktes som mengden av
  • Money Market Account (MMA) Money Market Account (MMA) En pengemarkedskonto (MMA) er en type sparekonto som har trekkene til en brukskonto - den kommer med sjekker og / eller debetkort
  • Omsettelig instrument Omsettelig instrument Et omsettelig instrument er et dokument som garanterer betaling av et bestemt beløp til en spesifisert person (betalingsmottaker).
  • Kontrollere kontoer kontra sparekontoer Kontrollere kontoer vs sparekontoer En bankklient kan velge å åpne kontrollkontoer vs sparekontoer, avhengig av flere faktorer, for eksempel formål, enkel tilgang eller andre attributter. En brukskonto er en type bankkonto som brukes til dagligdagse transaksjoner. Det er den mest grunnleggende kontoen banker, kredittforeninger og små långivere tilbyr.

Siste innlegg