Pantelåsen flyter ned - Oversikt, struktur, eksempel

En boliglånslås som flyter ned refererer til en pantelåseslås som gir låntakeren muligheten til å redusere renten på pantelånet dersom markedsrentene Rentesats En rentesats refererer til beløpet som en utlåner belaster en låntaker for enhver form av gitt gjeld, vanligvis uttrykt i prosent av hovedstolen. faller i løpet av en spesifisert periode. Det gir låntakeren sikkerhet for at boliglånsrenten ikke vil øke, og at de også kan dra nytte av lavere boliglånsrente hvis de skulle oppstå.

Pantelåsen flyter ned

En boliglånslås som flyter ned, vil vanligvis sammenfalle med sluttdatoen for en eiendom - en låntaker må dra nytte av den før eller på sluttdatoen.

Pantelåtslås Flytende ned struktur

Tradisjonelt tar et pantelåntaker enten et pantelån med fast rente eller et pantelån med variabel rente. Lån med variabel rente Et pantelån med variabel rente er også kjent som et justerbart rentelån (ARM). Det refererer til en type boliglån der rentebetalingen ikke er fast men, men ingen av produktene gir fordelene med en pantelånslås som flyter ned. Fastlån fastlåser en rente for hele lånets løpetid, mens et boliglån med variabel rente gjør at boliglånsrenten kan svinge med den primære utlånsrenten Prime Rate Begrepet "prime rate" (også kjent som prime utlånsrente eller primærrente) refererer til renten som store forretningsbanker tar på lån og produkter som kundene har den høyeste kredittvurderingen. av institusjonen.

En boliglånslås som flyter ned, lar en låntaker dra nytte av fallende boliglånsrenter, men den utsetter dem ikke for høyere boliglånsrenter hvis de oppstår.

Her er de grunnleggende mekanikkene bak en pantelånslås som flyter ned:

1. Långiveren gir en grunnlinje for hvor mange renter som må falle

Långivere vil vanligvis tilby en pantelånslås som flyter ned hvis boliglånsrentene er 0,25-0,5% bedre enn den låste renten. For eksempel, hvis du blir tilbudt en rente på 4,25%, og utlåneren din krever 0,5% forskjell for å flyte ned, vil de nåværende rentene trenge å falle til 3,75% for at en person skal kunne benytte seg av opsjonen.

2. Integrert reforhandlingsgebyr

Noen långivere vil belaste et låneprosentbeløp for alternativet flyte ned. For eksempel er en utlåner En utlåner er definert som en virksomhet eller finansinstitusjon som utvider kreditt til selskaper og enkeltpersoner, med forventning om at hele beløpet kan belaste et individ 1% på et lån på $ 500 000 for å utøve alternativet for flyt ned. Hvis den enkelte velger å utøve alternativet for flyt ned, må de betale ytterligere $ 5.000 (1% av $ 500.000) til utlånsinstitusjonen.

3. Ingen endring i utløpsdatoen for pantelåsen

En låntaker er pålagt å enten utøve eller annullere alternativet for flyt ned før stenging. Mange långivere gjør det eksplisitt klart at de ikke er i stand til å forlenge låseperioden for flottøren ned, selv om stengningsdatoen forlenges.

4. Du må be utlåneren om å flyte ned

Flyt ned-alternativet kjøres ikke automatisk. En låntaker må be om at alternativet skal utøves, enten det er personlig, over telefon eller via e-post.

5. Det kan være nødvendig med forhåndsgodkjent godkjenning

Noen långivere krever at en låntaker fikk godkjenning på et tidligere lån for å erverve alternativet float down. Dessuten vil en utlåner vanligvis forbeholde seg retten til å gjennomgå en låntakeres kreditt, inntekt og eiendeler før alternativet float down tildeles.

Fordelene med en boliglånslås flyter ned

Noen fordeler med en pantelånslås som flyter ned inkluderer:

1. Fordeler med fallende priser

Et alternativ for flyt ned gir muligheten for en låntaker til effektivt å redusere boliglånskostnadene hvis rentene faller.

2. Beskyttelse mot stigende priser

Hvis boliglånsrentene stiger, vil en pantelånslås som flyter ned, gi lånet beskyttelse mot ulemper.

Begrensninger for en pantelåtssveiv svømmer ned

Noen begrensninger av en pantelånslås som flyter ned inkluderer:

1. Betaling kreves selv om den er ubrukt

Låntakeren vil fortsatt være pålagt å betale eventuelle avgifter knyttet til flyt-ned-alternativet, selv om de ikke ender med å utøve det.

2. Spekulativ i naturen

Mange opsjoner med flytende er inkludert i pantelånet av låntakere som tror den underliggende boliglånsrenten vil falle. Hvis boliglånsrentene viser en jevn historie om fallende, kan en låntager utilsiktet angi et alternativ for flyt ned med troen på at boliglånsrentene vil fortsette å falle.

Praktisk eksempel

En person ønsker å kjøpe et hjem. De har allerede laget et tilbud på drømmehuset. For å erverve eiendommen, er den enkelte pålagt å kjøpe et pantelån før utløpsdatoen. De velger å integrere et boliglånslås flyt ned alternativ i pantelånet for å dra nytte av de nylig fallende boliglånsrentene.

Nedenfor er vilkårene i låntakerens panteavtale:

  • Låst sats på 4,5% i 30 år.
  • Låntakeren må betale et fast gebyr på $ 1000 for å utøve alternativet for flyt ned.
  • Flytende nedrente er satt til 4,25%.

Hvis boliglånsrenten før lukking faller til eller under 4,25%, vil den enkelte ha muligheten til å låse den nye lavere rente. Det høres kanskje ikke ut som en stor forskjell, men hvis lånebeløpet er $ 5.000.000, gjør det en enorm forskjell:

  • $ 5 000 000 på 4,5% betyr at en person vil trenge å betale 9 120 334 dollar i løpet av lånets løpetid.
  • $ 5 000 000 på 4,25% betyr at en person vil trenge å betale 8 854 920 dollar i løpet av lånets løpetid.

Flere ressurser

Finance tilbyr Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifisering Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akkreditering er en global standard for kredittanalytikere som dekker økonomi, regnskap, kredittanalyse, kontantstrømanalyse, covenant modellering, lån tilbakebetaling og mer. sertifiseringsprogram for de som ønsker å ta karrieren til neste nivå. For å fortsette å lære og utvikle kunnskapsbasen din, kan du utforske de relevante relevante ressursene nedenfor:

  • Amortiseringsplan Amortiseringsplan En amortiseringsplan er en tabell som gir detaljer om periodiske innbetalinger for et amortiseringslån. Hovedstolen på et amortiseringslån betales
  • Lånestruktur Lånestruktur Lånestruktur er vilkårene for et lån med hensyn til de ulike aspektene som utgjør et lån, inkludert løpetid eller tenor, tilbakebetaling og risiko
  • Ombygging av pantelån Omarbeidelse av pantelån Omarbeidelse av pantelån (også kjent som omskrivning eller omskrivning av lån) er en strategi der huseiere kan redusere sine månedlige pantelån og spare
  • Fastrentelån Fastrentelån Et fastrentelån er en type lån der renten forblir uendret for hele lånets løpetid eller for en del av lånetiden. De fleste låntakere

Siste innlegg