Gjeld til inntekt - oversikt, formel, eksempel

Forholdet mellom gjeld og inntekt (DTI) er en beregning som brukes av kreditorer for å bestemme låntakers evne til å betale gjeld og foreta rentebetalinger. DTI-forholdet sammenligner individets månedlige gjeldsbetalinger med hans eller hennes månedlige bruttoinntekt Bruttoinntekt Bruttoinntekt refererer til den totale inntekten opptjent av en person på en lønnsslipp før skatt og andre fradrag. Den omfatter alle inntekter som en person mottar fra alle kilder - inkludert lønn, leieinntekt, renteinntekt og utbytte. . Det er en nøkkelindikator som långivere bruker til å måle individets evne til å betale tilbake månedlige betalinger og akkumulere ekstra gjeld.

Gjeld til inntekt

Forstå gjeld til inntekt

Gjeldsgrad er av største betydning for kreditorer som vurderer å gi finansiering til en person. En høyere andel er ugunstig for kreditorene å se, da det indikerer at en høyere andel av individets inntekt går mot månedlige gjeldsbetalinger.

For eksempel betyr et DTI-forhold på 20% at 20% av den enkeltes månedlige bruttoinntekt brukes til å betjene månedlige gjeldsbetalinger. Maksimalt akseptabelt DTI-forhold varierer avhengig av utlåner. Som en retningslinje er det å foretrekke å oppnå et forhold som er lavere enn 36%.

Front-End vs. Back-End-forhold

Det er to hovedformer av gjeld til inntekt:

1. Front-end-forhold

Front-end-forholdet spesifiserer prosentandelen av inntekten som går mot husleie, pantelån, eiendomsskatt, fareforsikring og pantesikring.

2. Back-end-forhold

Back-end ratio spesifiserer prosentandelen av inntekten som går mot alle gjentatte gjeldsbetalinger (inkludert de ovenfor). Ytterligere innbetalinger legges til, for eksempel kredittkort, billån, studielån og barnetrygd.

Samlet sett hjelper front-end-forholdet til å måle den delen av inntekten som går mot boligkostnader, mens back-end-forholdet måler den delen av inntekten som går mot alle kostnader.

Gjeld til inntekt i kredittanalyseprosessen

Gjeldsgrad brukes som en del av kredittanalysen Kredittanalyse Kredittanalyse er prosessen for å bestemme muligheten til et selskap eller en person til å betale tilbake gjeldsforpliktelsene. Med andre ord er det en prosess som bestemmer en potensiell låntakers kredittrisiko eller misligholdsrisiko. Den inneholder både kvalitative og kvantitative faktorer. prosess for å bestemme kredittrisikoen Kredittrisiko Kredittrisikoen er risikoen for tap som kan oppstå som følge av at en part ikke overholder vilkårene i en finansiell kontrakt, hovedsakelig for en person. Det er viktig å merke seg at for eksempel et individ med et DTI-forhold på 15% ikke nødvendigvis har mindre kredittrisiko enn et individ med et DTI-forhold på 25%.

DTI-forholdet utgjør bare en del av kredittvurderingen til en person; det må utføres en grundig kredittanalyse for å bestemme kredittrisikoen til en person korrekt.

Formel for gjeld til inntekt

Gjeld til inntekt

Hvor:

  • Månedlig gjeldsbetaling refererer til månedlige regninger som husleie / pantelån, bilforsikring, helseforsikring HMO vs PPO: Hvilken er bedre? Å få det beste helsevesenet krever ofte å velge mellom en HMO vs PPO. Du må kunne ta en informert beslutning om hvilken plan som fungerer best. , kredittkort, studielån, medisinske regninger, tannregninger, billån, barnebidrag og andre betalinger.
  • Bruttoinntekt er inntekten til en person før skatt og andre fradrag.

Praktisk eksempel

En person betaler for tiden $ 2000 i måneden for pantelånet, $ 100 for bilforsikring og $ 500 i annen gjeld. Hvis den månedlige bruttoinntekten til denne personen er $ 4500, hva er gjeldsgraden?

DTI-forhold = ($ 2000 + $ 100 + $ 500) / $ 4500 x 100 = 57,78%

Metoder for å redusere gjeld til inntekt

1. Reduser månedlige gjeldsbetalinger

Ved å minimere de månedlige gjeldsbetalingene, kan en person redusere gjeldsgraden. For eksempel, i et studielån, har en person muligheten til å betale tilbake sin hovedgjeld for å redusere rentebeløpet.

Vurder et utestående $ 50.000 studielån med en månedlig rente på 1%. Scenario en involverer en person som ikke tilbakebetaler sin hovedgjeld, mens scenario to involverer en person som har betalt ned $ 30 000 av hovedgelden.

Gjeld-til-inntekt-forhold - scenarier

Som illustrert ovenfor, reduseres de månedlige rentebetalingene som et individ betaler ned mer av hovedgjelden.

2. Øk bruttoinntekten

Ved å øke bruttoinntekten kan en person redusere gjeldsgraden. Metoden er selvforklarende - på grunn av at bruttoinntekten er i nevneren for forholdet, vil et individ med høyere inntekt senke gjeldsgraden.

Tenk på to scenarier med en månedlig gjeldsbetaling på $ 1500 hver. Imidlertid er den månedlige bruttoinntekten for scenario en $ 3000, mens den månedlige bruttoinntekten for scenario to er $ 5000. Som sådan vil gjeldsgraden være som følger:

DTI-forhold (scenario en) = $ 1500 / $ 3000 x 100 = 50%

DTI-forhold (scenario to) = $ 1.500 / $ 5.000 x 100 = 30%

Relaterte målinger

Finance tilbyr Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-sertifisering Bli med på 350 600 studenter som jobber for selskaper som Amazon, JP Morgan og Ferrari-sertifiseringsprogram for de som ønsker å ta karrieren til neste nivå. For å fortsette å lære og utvikle kunnskapsbasen din, kan du utforske de relevante relevante finansressursene nedenfor:

  • Kredittvurdering Kredittvurdering En kredittvurdering er en oppfatning fra et bestemt kredittbyrå om evnen og viljen en enhet (regjering, virksomhet eller person) til å oppfylle sine økonomiske forpliktelser i fullstendighet og innen de fastsatte forfallsdatoer. En kredittvurdering indikerer også sannsynligheten for at en skyldner vil misligholde.
  • Pantelån Et pantelån er et lån - gitt av en pantelåner eller en bank - som gjør det mulig for en person å kjøpe et hjem. Selv om det er mulig å ta opp lån for å dekke hele boligkostnaden, er det vanligere å sikre et lån til omtrent 80% av boligens verdi.
  • Loan Covenant Loan Covenant En lånepakt er en avtale som fastsetter vilkårene og betingelsene for lånepolitikken mellom en låntaker og en långiver. Avtalen gir långivere spillerom til å yte tilbakebetaling av lån samtidig som de beskytter utlånsposisjonen. På grunn av gjennomsiktigheten i regelverket får låntakere klare forventninger til
  • Før skatt Inntekt Før skatt Inntekt Før skatt inntekt, også kjent som inntjening før skatt, er nettoinntekt opptjent av en virksomhet før skatt blir trukket / regnskapsført. Inntekter før skatt står imidlertid for fradrag knyttet til driftskostnader, avskrivninger og renteutgifter.

Siste innlegg