Store risikoer for banker - oversikt, forskrifter og eksempler

Store risikoer for banker inkluderer kreditt-, operasjonell, markeds- og likviditetsrisiko. Siden banker Finansiell formidler En finansformidler refererer til en institusjon som fungerer som mellommann mellom to parter for å lette en finansiell transaksjon. Institusjonene som ofte kalles finansielle mellommenn inkluderer forretningsbanker, investeringsbanker, aksjefond og pensjonsfond. er utsatt for en rekke risikoer, de har godt konstruert infrastruktur for risikostyring og er pålagt å følge myndigheters forskrifter. Offentlige etater, som Office of Superintendent of Financial Institutions (OSFI) i Canada, setter forskriftene for å motvirke risiko og beskytte innskytere.

Store risikoer for banker

Hvorfor er risikoen for banker viktig?

På grunn av den store størrelsen på noen banker, kan overeksponering for risiko forårsake banksvikt og påvirke millioner av mennesker. Ved å forstå risikoen for bankene, kan myndighetene sette bedre regler for å oppmuntre til forsvarlig styring og beslutningstaking. Bankens evne til å håndtere risiko påvirker også investorenes beslutninger. Selv om en bank kan generere store inntekter, kan mangel på risikostyring redusere fortjenesten på grunn av tap på lån. Verdiinvestorer investerer mer i en bank som er i stand til å gi fortjeneste og ikke har en overdreven risiko for å tape penger.

Raske oppsummeringspoeng

  • De største risikoene bankene står overfor inkluderer kreditt-, drifts-, markeds- og likviditetsrisiko.
  • Forsiktig risikostyring kan hjelpe bankene med å forbedre fortjenesten ettersom de får færre tap på lån og investeringer.
  • Måter å redusere risikoen inkluderer å diversifisere eiendeler, bruke forsvarlig praksis når de tegner forsikring og forbedre operativsystemer.

Kredittrisiko

Kredittrisiko er den største risikoen for bankene. Det skjer når låntakere eller motparter ikke oppfyller kontraktsforpliktelser. Et eksempel er når låntakere misligholder en hovedstol Hovedbetaling En hovedbetaling er en betaling mot det opprinnelige beløpet på et lån. Med andre ord er en hovedbetaling en betaling som gjøres på et lån som reduserer det gjenværende lånebeløpet, fremfor å gjelde for betaling av renter belastet på lånet. eller rentebetaling av et lån. Mislighold kan forekomme på pantelån pantelån Et pantelån er et lån - gitt av en pantelåner eller en bank - som gjør det mulig for en person å kjøpe et hjem. Selv om det er mulig å ta opp lån for å dekke hele boligkostnaden, er det vanligere å sikre et lån til omtrent 80% av boligens verdi. , Kredittkort,og rentelønnsliste Ordliste Denne rentelisten dekker de viktigste obligasjonsuttrykkene og definisjonene som kreves for finansanalytikere. Disse vilkårene er dekket i detalj i Finance's Fixed Income Fundamentals Course .. Constant Perpetuity, Correlation, Coupon Rate, Covariance, Credit Spread securities. Manglende overholdelse av obligatoriske kontrakter kan også forekomme i områder som derivater Derivater Derivater er finansielle kontrakter hvis verdi er knyttet til verdien av en underliggende eiendel. De er komplekse finansielle instrumenter som brukes til forskjellige formål, inkludert sikring og tilgang til ytterligere eiendeler eller markeder. og garanterer Garanti En garanti er et lovlig løfte gitt av en tredjepart (garantist) for å dekke låntakers gjeld eller andre typer ansvar i tilfelle låntakers mislighold.Lån garantert av tredjepart kalles garanterte lån. sørget for.

Selv om bankene ikke kan beskyttes fullt ut mot kredittrisiko på grunn av arten av forretningsmodellen, kan de redusere eksponeringen på flere måter. Siden forverring i en bransje eller utsteder ofte er uforutsigbar, reduserer bankene eksponeringen gjennom diversifisering Diversifisering Diversifisering er en teknikk for å fordele porteføljeressurser eller kapital til en rekke investeringer. Målet med diversifisering er å redusere tap.

Ved å gjøre det, under en kredittnedgang, er det mindre sannsynlig at bankene blir overeksponert for en kategori med store tap. For å redusere risikoeksponeringen kan de låne ut penger til personer med god kreditthistorie, gjøre transaksjoner med motparter av høy kvalitet eller eie sikkerhet. Det brukes som en måte å skaffe lån på, og fungerer som en beskyttelse mot potensielt tap for långiveren hvis låntakeren misligholder betalingen. for å sikkerhetskopiere lånene.

Operasjonell risiko

Operasjonell risiko er risikoen for tap på grunn av feil, avbrudd eller skader forårsaket av mennesker, systemer eller prosesser. Den operasjonelle typen risiko er lav for enkel forretningsdrift som detaljbank og kapitalforvaltning, Asset Management Asset management er prosessen med å utvikle, drive, vedlikeholde og selge eiendeler på en kostnadseffektiv måte. Begrepet brukes ofte i finans, og brukes i referanser til enkeltpersoner eller firmaer som forvalter eiendeler på vegne av enkeltpersoner eller andre enheter. og høyere for operasjoner som salg og handel. Tap som oppstår på grunn av menneskelige feil inkluderer intern svindel eller feil som er gjort under transaksjoner. Et eksempel er når en teller ved et uhell gir en ekstra $ 50-regning til en kunde.

I større skala kan svindel oppstå ved å bryte en banks cybersikkerhet. Det lar hackere stjele kundeinformasjon og penger fra banken, og utpresse institusjonene for ekstra penger. I en slik situasjon mister bankene kapital og tillit fra kundene. Skader på bankens omdømme kan gjøre det vanskeligere å tiltrekke seg innskudd eller virksomhet i fremtiden.

Markedsrisiko

Markedsrisiko oppstår hovedsakelig fra en banks aktiviteter i kapitalmarkeder Kapitalmarkeder Kapitalmarkeder er børssystemet som overfører kapital fra investorer som for øyeblikket ikke trenger pengene sine til enkeltpersoner og. Det skyldes uforutsigbarheten til aksjemarkeder, råvarepriser, renter og kredittspread. Banker er mer eksponert hvis de er sterkt involvert i å investere i kapitalmarkeder eller salg og handel Salg og handel Salg og handel (S&T) er en gruppe i en investeringsbank som består av selgere, som kaller institusjonelle investorer med ideer og muligheter, og handelsmenn , som utfører ordrer og gir råd til kunder om å gå inn i og avslutte økonomiske stillinger. Salg og handel er livsnerven som lager eller ødelegger et verdipapirfirma.

Råvarepriser spiller også en rolle fordi en bank kan være investert i selskaper som produserer varer. Når verdien av varen endres, gjør også verdien av selskapet og verdien av investeringen. Endringer i råvarepriser skyldes forskyvninger i tilbud og etterspørsel som det ofte er vanskelig å forutsi. Så, for å redusere markedsrisikoen, er diversifisering av investeringer viktig. Andre måter banker reduserer investeringen på, inkluderer sikring Sikring Sikring er en finansiell strategi som bør forstås og brukes av investorer på grunn av fordelene den gir. Som en investering beskytter den individets økonomi mot å bli utsatt for en risikabel situasjon som kan føre til verditap. sine investeringer med andre, omvendt relaterte investeringer.

Likviditetsrisiko

Likviditet Likviditet I finansmarkedene refererer likviditet til hvor raskt en investering kan selges uten å påvirke prisen negativt. Jo mer likvid en investering er, desto raskere kan den selges (og omvendt), og jo lettere er det å selge den til virkelig verdi. Alt annet like, mer likvide eiendeler handler mot en premie og illikvide eiendeler handler med rabatt. risiko refererer til bankens mulighet til å få tilgang til kontanter for å oppfylle finansieringsforpliktelser. Forpliktelser inkluderer å tillate kunder å ta ut sine innskudd. Manglende evne til å skaffe penger i tide til kundene kan føre til en snøballeffekt. Hvis en bank forsinker å skaffe kontanter til noen av kundene sine i løpet av en dag, kan andre innskytere skynde seg å ta ut innskuddene når de mister tilliten til banken.Dette senker ytterligere bankens evne til å skaffe midler og fører til et bankkjøring Bank Run En bankkjøring skjer når kunder trekker alle pengene samtidig fra innskuddskontiene sine hos en bankinstitusjon av frykt for at banken.

Årsaker til at banker står overfor likviditetsproblemer, inkluderer overdreven avhengighet av kortsiktige finansieringskilder, og har en balanse Balanse Balansen er en av de tre grunnleggende regnskapene. Disse uttalelsene er nøkkelen til både økonomisk modellering og regnskap. Balansen viser selskapets forvaltningskapital, og hvordan disse eiendelene finansieres, enten gjennom gjeld eller egenkapital. Eiendeler = Gjeld + Egenkapital konsentrert i illikvide eiendeler, og tap av tillit til banken fra kundenes side. Feilhåndtering av varighet over aktiva kan også føre til finansieringsvansker. Dette skjer når en bank har mange kortsiktige forpliktelser og ikke nok kortsiktige eiendeler.

Kortsiktig gjeld er kundeinnskudd eller kortsiktige garanterte investeringskontrakter (GIC) som banken trenger å betale ut til kundene. Hvis hele eller størsteparten av en banks eiendeler er bundet i langsiktige lån eller investeringer, kan banken møte en uoverensstemmelse i varigheten av aktiva.

Det finnes regler for å redusere likviditetsproblemer. De inkluderer et krav om at bankene skal ha nok likvide midler til å overleve i en periode selv uten tilstrømning av eksterne midler.

Tilleggsressurser

Finance er den offisielle leverandøren av den globale Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-sertifisering. Bli med på 350 600 studenter som jobber for selskaper som Amazon, JP Morgan og Ferrari-sertifiseringsprogram, designet for å hjelpe alle med å bli en finansanalytiker i verdensklasse . For å fortsette karrieren din, vil de ekstra økonomiressursene nedenfor være nyttige:

  • Risikostyring Risikostyring Risikostyring omfatter identifikasjon, analyse og respons på risikofaktorer som inngår i en virksomhets liv. Det er vanligvis gjort med
  • Kapitaldekningsgrad Kapitaldekningsgrad (CAR) Kapitaldekningsgraden setter standarder for bankene ved å se på bankens evne til å betale forpliktelser, og svare på kredittrisiko og operasjonell risiko. En bank som har en god bil har nok kapital til å absorbere potensielle tap. Dermed har det mindre risiko for å bli insolvent og miste innskyteres penger.
  • Leverage Ratios Leverage Ratios En gearing ratio indikerer nivået på gjeld som en forretningsenhet pådrar seg mot flere andre kontoer i balanse, resultatregnskap eller kontantstrømoppstilling. Excel-mal
  • Basel III Basel III Basel III-avtalen er et sett med økonomiske reformer som ble utviklet av Basel Committee on Banking Supervision (BCBS), med sikte på å styrke

Siste innlegg